Завершение процедуры банкротства не означает, что человек навсегда теряет возможность пользоваться банковскими продуктами. Однако кредитная история после списания долгов не становится чистой: сведения о прежних обязательствах, просрочках и самой процедуре банкротства продолжают храниться в бюро кредитных историй. Поэтому восстановление кредитной истории после завершения банкротства — это не удаление старых записей, а постепенное формирование новой положительной финансовой репутации.
Банкротство отражается в кредитной истории как значимое событие. При этом прекращение обязательств в результате процедуры не является основанием для досрочного удаления всей кредитной истории. По данным Банка России, записи о кредитных сделках хранятся семь лет с момента последнего изменения информации по соответствующей записи. При этом срок рассчитывается отдельно по каждой кредитной сделке, а не для всей истории целиком. Это означает, что ждать автоматического «обнуления» всех негативных сведений сразу после окончания процедуры бессмысленно.
Можно, но есть важное законодательное ограничение. В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения производства по делу гражданин при оформлении нового кредита или займа обязан сообщать о факте своего банкротства. Само по себе это не означает автоматический запрет на получение любого кредита. Решение принимает конкретная кредитная организация с учетом своей оценки заемщика, его доходов, текущих обязательств и кредитной истории. На практике банкротство остается фактором повышенного риска, поэтому условия нового займа могут отличаться от стандартных предложений.
Первый шаг — не пытаться срочно получить крупный кредит, а разобраться, какие сведения вообще содержатся в БКИ. Банк России позволяет сначала узнать, в каких бюро хранится кредитная история, а затем запросить кредитные отчеты. Получить отчет из каждого БКИ бесплатно можно не более двух раз в календарном году. Проверить стоит:
Если в отчете обнаружена ошибка, ее можно оспорить через БКИ или непосредственно через кредитора. Процедура проверки для гражданина бесплатна.
После банкротства главная задача — показать кредитору, что финансовое поведение изменилось. Здесь важна не скорость, а последовательность. Если человек получает доступ к небольшим финансовым продуктам и использует их без просрочек, новые положительные записи постепенно дополняют прежнюю историю. Банк России прямо указывает, что своевременное исполнение обязательств помогает постепенно сформировать более благоприятную кредитную историю, даже если раньше с ней были проблемы. Не стоит оформлять несколько займов одновременно только ради улучшения рейтинга. Избыточное количество заявок и новых обязательств способно, наоборот, создать дополнительные вопросы у потенциального кредитора.
После банкротства особенно легко столкнуться с предложениями удалить негативные сведения за деньги. Но достоверную информацию нельзя просто стереть по желанию заемщика. Банк России отдельно предупреждает о компаниях и так называемых кредитных брокерах, которые обещают быстро улучшить кредитную историю. Исправлению подлежат только ошибочные или недостоверные сведения, а не реальная информация о просрочках и банкротстве. Поэтому обещание «полностью очистить историю за несколько дней» — серьезный повод отказаться от такой услуги.
Отдельного внимания требует ситуация, когда у гражданина есть недвижимость в общей собственности. Тема доля в квартире при банкротстве: права совладельцев важна прежде всего на этапе самой процедуры банкротства и оценки имущества. Наличие доли не означает автоматически, что права других собственников прекращаются. Однако судьба конкретного объекта зависит от обстоятельств дела, режима собственности, назначения жилья и других юридически значимых факторов. Этот вопрос лучше рассматривать отдельно от восстановления кредитной истории: после завершения банкротства наличие или отсутствие доли в квартире само по себе не создает положительной или отрицательной записи в БКИ.
У кредитной истории нет единого срока, после которого она считается полностью восстановленной. Кредиторы анализируют актуальные данные и платежное поведение, причем особое значение имеют последние периоды финансовой активности. Поэтому правильнее говорить не о конкретном количестве месяцев, а о последовательности действий: проверить отчет, исправить ошибки, не допускать просрочек и постепенно формировать новые положительные записи. При этом старые достоверные сведения о банкротстве не исчезают только потому, что появились новые своевременно погашенные обязательства.
Восстановление финансовой репутации можно разбить на несколько понятных этапов:
Такой подход не дает мгновенного результата, зато соответствует тому, как действительно формируется кредитная история.
Восстановление кредитной истории после завершения банкротства — длительный процесс, который строится на новых финансовых привычках, а не на удалении прошлого. Начинать стоит с проверки данных в БКИ, затем внимательно относиться к новым обязательствам и не допускать просрочек. Если одновременно возникают вопросы по недвижимости, например по теме доля в квартире при банкротстве: права совладельцев, их лучше решать отдельно с учетом конкретных обстоятельств собственности и процедуры.
Все знают, что FM-радио обладает потрясающими преимуществами: оно бесплатное, не требует загрузки ваших личных данных,
В новой iOS 14 Apple предлагает сократить нарастающее количество приложений на вашем iPhone. Вот как скрыть программы,
Правовой портал pravo.by опубликовал новый Перечень зон в Беларуси, где запрещено использование авиамоделей,
